Pour éviter la faillite personnelle

Est-ce que vos dettes vous hantent jour et nuit? Vous n’êtes pas seul, car comme nous l’avons indiqué à plusieurs reprises dans le cadre de cette chronique, les syndics de faillite font des affaires d’or, surtout à Trois-Rivières où le nombre de faillites augmente malgré les taux d’intérêt historiquement bas.

L’être humain, en général, développe continuellement le désir d’améliorer sa situation patrimoniale et ses rêves ne sont pas toujours à la portée de ses moyens. L’endettement demeure une solution risquée pour résoudre ces problèmes de financement et les différentes institutions financières seront toujours là pour vous offrir toutes sortes de produits financiers.

Mais l’ultime responsabilité de s’assurer que votre niveau d’endettement demeure à un niveau raisonnable reviendra toujours à vous comme consommateur.

Les institutions financières calculeront selon différents critères le montant d’argent qu’elles veulent vous prêter, mais vous devez aussi faire vos devoirs à cet effet. Voici donc quelques pistes pour vous aider à faire vos calculs.

Calculez vos revenus

Il faut d’abord calculer l’ensemble de vos revenus après impôts mensuels, et seulement les revenus stables et prévisibles (salaire mensuel, diverses allocations, bourses d’études, loyers que percevez, etc…). Les revenus irréguliers ne doivent pas être inclus dans le calcul de vos revenus pour des raisons évidentes, et de toute façon, votre institution financière n’inclura pas ces revenus dans son calcul.

Calculez vos dépenses

Ensuite, vous devez colliger toutes les informations concernant l’ensemble de vos créances financières contractées sous forme de paiements mensuels pour connaître l’ampleur de vos obligations périodiques mensuelles (prêt-auto, carte de crédit, marge de crédit, etc…) Surtout, il ne faut pas oublier aucune dette dans le processus, sinon, vous aller avoir une sous-estimation de votre niveau d’endettement une fois les calculs terminés.

Calculez votre taux d’endettement

Le présent exemple vous aidera à comprendre facilement cette opération : si l’ensemble de vos revenus mensuels est d’un montant de 3000$ et que vous payez 600$ pour vos dettes de prêts (capital et intérêts), votre taux d’endettement dans ce cas est de 20 % (600 $ / 3 000 $ = 20%). Ce taux démontre que vous êtes solvable et que vous avez assez de réserves dans votre salaire pour honorer vos autres engagements.

Niveau de dette à ne pas dépasser

Les différentes institutions financières utiliseront le taux d’endettement pour juger de votre solvabilité avant de vous souscrire à un nouveau prêt. C’est la norme.

Une autre chose que les banques ou les Caisses populaires vont considérer lors du calcul de votre taux d’endettement est votre niveau de revenus. En effet, un taux de 30% pèsera lourdement sur votre budget si vous avez de faibles revenus, alors qu’un taux endettement de 40% peut rester supportable si vos revenus sont élevés.

Dans un processus d’emprunt, il faut toujours donner la bonne information à notre institution financière lors de la souscription d’un prêt, toujours sur la base de la bonne foi pour s’éviter des problèmes ultérieurs.

Le conseil Phare dans un processus d’endettement demeure cette réflexion, dont il faut toujours retenir qu’il faut vivre selon nos moyens, et faire la différence entre un DÉSIR et un BESOIN avant de dépenser.